Нужно ли покупать страховку от рака

С 1 января 2022 года вступил в силу новый порядок оказания медицинской помощи взрослым с онкологическими заболеваниями. Некоторые специалисты считают, что он снизит уровень помощи онкобольным по ОМС в регионах.

При этом представители страховых компаний говорят, что растет спрос на платные страховки от рака. Например, по словам руководителя дирекции международного медицинского страхования «АльфаСтрахование» Павла Королева, число клиентов по онкопрограмме «АльфаСинопсис» выросло за последние три года в 17 раз, в 2021 году за ней обратилась 221 тыс. человек .

В этой статье вместе со страховыми экспертами разбираемся, можно ли вылечить онкологическое заболевание по ОМС и когда нужна страховка.

По ОМС можно лечиться, по крайней мере на бумаге

По обычному полису человек, который заболел раком, имеет право получить все виды помощи:

• диагностику, в том числе МРТ, КТ и ангиографию;
• консультации врачей-специалистов;
• лечение, в том числе оперативное;
• бесплатные лекарства;
• паллиативную помощь — уход и лекарства, облегчающие боль, когда лечение исчерпано.

По каждому направлению есть предельные сроки, например консультацию врача или МРТ должны предоставить в течение двух недель. Если эти сроки нарушаются, можно жаловаться в свою страховую или надзорные органы — региональный комитет здравоохранения либо Росздравнадзор.

В новом порядке оказания помощи онкобольным два основных изменения: создание центров амбулаторной онкологической помощи (ЦАОП) и изменение маршрутизации пациентов.

1. ЦАОП должны заменить онкокабинеты в поликлиниках. Туда будут обращаться больные, у которых любой врач заподозрил рак. В ЦАОП должен быть не только онколог, но и врачи-специалисты для консультаций, а еще все оснащение для первичной диагностики: лаборатория, компьютерная томография, УЗИ. Идея состоит в том, чтобы сократить время ожидания диагноза.
2. Маршрутизация пациентов — это путь, который проходит больной от постановки диагноза до окончания лечения. Раньше многие пациенты выбирали для лечения клиники в Москве или Санкт-Петербурге, потому что там можно было получить лучшее лечение, чем в родном городе. Для этого нужно было получить направление в одну из клиник, которые работают в системе ОМС. Эта организация могла находиться в другом регионе и даже быть частной.

По новому порядку правила маршрутизации определяет регион. Это вызывает опасения: руководителям невыгодно выпускать средства ОМС из своего региона. Значит, маршрутизация может включать только местные медицинские организации. Например, в Санкт-Петербурге эти правила прописаны в Распоряжении Комитета по здравоохранению. По нему онколог из ЦАОП должен направлять пациента в одну из трех больниц в зависимости от района города. Другие варианты, такие как клинические центры федерального подчинения или частные клиники, возможны только в особых случаях.

Пока новый порядок полноценно не заработал, непонятно, улучшится ли качество помощи в государственных клиниках, но уже ясно, что в частные попасть будет сложнее. Сейчас уровень помощи по ОМС в большинстве случаев ниже, а сроки ожидания больше.

Платная страховка поможет получить лечение быстрее

В обычную страховку ДМС не входят критические заболевания, поэтому, если человеку поставили онкологический диагноз, по ДМС он лечение не получит. Но можно купить специальную страховку — онкологическую — и тогда можно будет лечить рак в платных клиниках в России или за границей.

Если у человека с такой страховкой обнаружили рак, он обращается в свою страховую компанию. Там диагноз перепроверяет врач-онколог. Если он подтверждает болезнь, то человек переходит из системы ОМС в систему дополнительного страхования. Дальше диагностику, лечение и лекарства оплачивает страховая.

Страховку от рака дадут не всем

Чтобы понять, нужна ли конкретному человеку страховка от рака, можно оценить его онкологические риски. К ним относится следующее.

• Возраст. Несмотря на то, что раком болеют даже дети, с возрастом вероятность растет.
• Семейная история рака. Наличие близких родственников, которые умерли от рака, особенно в молодом возрасте, увеличивает вероятность заболеть.
• Образ жизни: курение и употребление алкоголя повышают риск рака.
• Ультрафиолет и загрязнение воздуха. Отказ от солнцезащитного крема и посещение солярия увеличивают шансы получить рак кожи. Некоторые вещества в воздухе, такие как асбест и радон, тоже повышают риск.
• Хронические инфекции: гепатит B и C, вирус Эпштейна — Барр, ВПЧ, ВИЧ и Helicobacter pylori повышают вероятность рака.

Об индивидуальных рисках заболеть лучше всего поговорить с врачом.

Если у человека высокие риски заболеть раком, ему может быть полезна страховка. Но именно таким людям ее могут не продать. Прежде чем купить страховку, нужно заполнить декларацию застрахованного или медицинскую анкету. Если на какой-то из вопросов анкеты клиент отвечает «да», ему могут отказать в покупке. Самые распространенные пункты:

• любое онкологическое заболевание в прошлом;
• любые предраковые заболевания, например доброкачественные новообразования;
• диабет;
• цирроз печени;
• ВИЧ, гепатит, туберкулез;
• возраст старше 64 лет;
• ожирение;
• близкие родственники с онкологическими заболеваниями, обнаруженными до 60 лет;
• контакт с радиоактивными или токсичными материалами на работе;
• курение и злоупотребление алкоголем.

Если по какому-то признаку человек не проходит, все специалисты рекомендуют сказать об этом честно. Попытка обмануть страховую может привести к тому, что страховка не сработает. В некоторых случаях можно все равно застраховаться, но на других условиях.

Онкостраховка стоит от 3000 рублей в год

Цена страховки зависит от нескольких параметров:

• Сумма страхового покрытия — сколько денег можно будет потратить на лечение за год.
• Страны лечения — Россия или зарубеж.
• Состав услуг: кроме лечения, это может быть оплата перелета и проживания, психологическая поддержка.
• Повышающие коэффициенты: возраст пациента и его состояние здоровья могут влиять на цену.

Как выбрать страховку от рака

Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе страховки.

1. Лечение или деньги. Большинство страховок предполагает оплату лечения в рамках определенной суммы. Но есть варианты с прямой выплатой: если человек заболел, он получит деньги на руки. Обычно эта сумма меньше, чем в первом варианте, — от 200 000 до 1 млн рублей.

2. Страны, в которых можно лечиться. Российские страховые компании обычно предлагают два варианта: либо только Россия — это дешевле, либо Россия и еще несколько стран. Международные компании часто предоставляют более широкий выбор, но это и стоит дороже. По словам Сергея Катаргина, выбирают Россию обычно из соображений экономии, но есть и другие причины. Например, не все хотят уезжать от близких в случае тяжелого заболевания. Или просто не могут, потому что выезд из страны им запрещен.

3. Выбор клиники. Обычно у страховых компаний прямые договоры с клиниками, поэтому их выбор ограничен. Если полис покрывает лечение внутри России, имеет смысл узнать заранее, с какими организациями сотрудничает страховая компания.

4. Сумма покрытия. Угадать заранее, сколько денег потребуется на лечение, вряд ли получится. Но страховые компании исходят из средних цен на лечение в той или иной стране. Поэтому сумма покрытия в зарубежной страховке всегда значительно выше. Тем не менее возможна ситуация, когда суммы покрытия не хватит на необходимое лечение.

5. Срок лечения. Страховой полис обычно действует один год, потом его можно продлить. Если перерыва в страховании не было, то это можно сделать и во время болезни, чтобы продолжить лечение. Но некоторые страховые программы ограничивают срок лечения по полису.